Dans le cadre de votre projet d’achat-revente, vous cherchez la meilleure manière de financer votre nouvelle acquisition. L’une des options les plus souvent envisagées par les propriétaires est le crédit relais : un dispositif qui permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent, évitant ainsi les désagréments d’une transition compliquée. Ce mécanisme offre une souplesse bienvenue, notamment lorsqu’il s’agit de ne pas rater une opportunité immobilière intéressante.
Sauf que tout le monde ne peut pas y prétendre. L’accès à ce type de financement dépend d’un ensemble de critères précis fixés par les banques. La question se pose donc naturellement : avez-vous droit à un prêt relais pour votre projet d’achat-revente à Tourcoing ? C’est ce que nous allons examiner en détail.
Pourquoi le prêt relais peut être décisif pour votre projet à Tourcoing
Avant toute chose, il est important de comprendre en quoi le prêt relais influe sur l’organisation de votre projet immobilier. Si vous obtenez ce type de crédit, vous avez la possibilité d’acheter votre nouveau logement à Tourcoing avant même d’avoir vendu votre bien actuel.
Cela change tout : vous évitez le stress d’une double opération à gérer dans la précipitation, vous disposez de temps pour choisir la propriété qui vous correspond vraiment. Et vous n’avez pas besoin de louer temporairement un logement ou d’être hébergé par des proches entre les deux transactions.
Concrètement, le prêt relais est un emprunt à court terme, généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois. Pendant cette période, vous ne remboursez que les intérêts du prêt, le capital étant soldé en une seule fois, au moment où la vente. C’est donc un levier essentiel pour réussir un projet d’achat-revente.
Plusieurs types de prêts relais
Notez qu’il existe plusieurs formes de prêts relais, en fonction de vos besoins :
- le prêt relais « sec » (si la valeur de votre bien actuel couvre intégralement le prix du nouveau),
- le prêt relais « adossé » (s’il faut compléter le financement par un crédit immobilier classique),
- et le prêt relais avec différé total, dans lequel vous ne payez aucun intérêt avant la vente.
Quels critères sont pris en compte par les banques pour octroyer un crédit relais ?
Voyons maintenant les critères essentiels que les banques prennent en compte avant d’accorder un prêt relais à Tourcoing.
1. Vos ressources et votre capacité d’emprunt
Le premier facteur analysé par les établissements prêteurs concerne vos revenus et votre stabilité financière. Avant de vous accorder un prêt relais pour votre projet d’achat-revente à Tourcoing, la banque doit s’assurer que vous disposez d’une base solide pour en supporter la charge, même s’il s’agit d’un emprunt temporaire.
Ce faisant, l’établissement de crédit examine :
- Vos revenus mensuels nets.
- Vos charges fixes (autres crédits, pensions, loyers, etc.).
- Votre taux d’endettement, idéalement inférieur à 35 %.
- Votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible une fois les charges payées.
- L’existence d’un apport personnel.
Cette évaluation permet à la banque d’estimer le risque que vous représentez. De fait, même si le prêt relais est temporaire, il constitue un engagement financier important. Les établissements cherchent donc à éviter tout déséquilibre budgétaire durant la période intermédiaire.
2. Votre situation personnelle et professionnelle
Les banques privilégient les profils stables et prévisibles pour un prêt relais dans le cadre d’un projet d’achat-revente à Tourcoing.
Ainsi, elles portent une attention particulière à votre situation professionnelle : contrat à durée indéterminée, statut de fonctionnaire, ancienneté dans l’emploi, régularité des revenus pour les indépendants, etc. Mais aussi à votre situation familiale.
Par exemple, si vous êtes deux personnes à emprunter, votre dossier est généralement mieux perçu, car deux sources de revenus diminuent le risque de défaillance.
Votre gestion financière passée compte également. Des incidents bancaires, des découverts fréquents ou une mauvaise notation de crédit peuvent fragiliser votre demande. À l’inverse, une épargne régulière et un bon historique bancaire renforcent votre crédibilité.
À ce propos, il est tout à fait possible d’optimiser votre profil avant de faire votre demande. Pour ce faire, vous pouvez :
- Solder vos crédits en cours.
- Réduire vos dépenses récurrentes.
- Améliorer votre taux d’endettement.
Autant de leviers efficaces pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt relais à Tourcoing.
Enfin, notez que l’âge du demandeur entre aussi en ligne de compte. Même si ce critère pèse moins lourd que pour un crédit immobilier classique (puisque la durée du prêt est réduite), il peut tout de même influencer la décision. Passé 60 ans, les banques peuvent être plus prudentes, notamment en raison du coût de l’assurance emprunteur.
3. L’assurance emprunteur
Comme pour tout crédit, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire. Celle-ci couvre les risques d’incapacité de remboursement liés à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi.
La bonne nouvelle, c’est que les garanties exigées pour un prêt relais sont souvent moins étendues que pour un crédit immobilier classique, en raison de la durée réduite de l’emprunt. Cela se traduit par un coût d’assurance plus faible.
Vous avez également la possibilité de choisir une assurance extérieure à votre banque grâce à la délégation d’assurance, dès lors que le contrat offre des garanties équivalentes à celles proposées par votre établissement prêteur. Cette liberté peut vous permettre de réduire significativement le coût total du prêt relais.
4. Les conditions financières du prêt relais
Les montants accordés dans le cadre d’un crédit relais représentent en général entre 60 et 80 % de la valeur estimée pour la propriété mise en vente. L’estimation est réalisée par un professionnel de l’immobilier, conseiller ou expert agréé.
Cette marge de sécurité permet à la banque de se protéger contre une éventuelle baisse du prix de vente. Par exemple, pour une maison estimée à 400 000 €, le montant du prêt relais peut monter jusqu’à 320 000 €. Si vous avez déjà signé un compromis de vente, ce taux peut grimper à 90 %, car la valeur de la vente est alors certaine et le risque de dévaluation quasi nul.
Que faire si la banque refuse votre prêt relais pour votre projet d’achat-revente à Tourcoing ?
Le défaut d’obtention d’un prêt relais ne signifie pas que votre projet d’achat-revente à Tourcoing est compromis. Il faudra simplement adapter votre stratégie. La solution la plus simple consiste à vendre d’abord votre bien actuel, puis à acheter le nouveau une fois les fonds disponibles. Cette méthode exige davantage de coordination, mais reste parfaitement viable à condition d’être correctement préparée.
Dans tous les cas, même si vous ne bénéficiez pas d’un prêt relais pour votre projet d’achat-revente à Tourcoing, l’accompagnement d’un professionnel local reste déterminant. Pourquoi ne pas en parler avec les conseillers de chez Hoste Immobilier ?
