Pour monter votre plan de financement dans le cadre de votre projet d’acquisition de logement, vous avez besoin de souscrire un crédit immobilier. Mais voilà : la banque ne vous prêtera rien sans garantie. La plus courante est l’hypothèque, à prendre en compte dans le calcul de vos frais d’achat immobilier à Tourcoing. Vous avez sûrement déjà entendu parler d’hypothèque, mais concrètement, comment fonctionne la garantie hypothécaire ? En avez-vous vraiment besoin pour acheter votre logement ? On fait le point.
C’est quoi, une garantie hypothécaire ?
L’hypothèque est une garantie actionnée par la banque (ou un autre organisme prêteur) au moment d’accorder votre crédit immobilier. Grâce à l’hypothèque, la banque se protège contre un éventuel défaut de remboursement.
Si le cautionnement est une garantie dite « personnelle », puisqu’elle porte sur l’emprunteur, l’hypothèque est une garantie « réelle », car elle est prise sur le bien immobilier. Elle peut s’appliquer au bien que vous comptez acheter ou à un bien que vous possédez déjà.
Le coût de cette garantie s’ajoute à vos frais d’achat immobilier à Tourcoing.
Comment fonctionne l’hypothèque immobilière ?
Elle s’active dès que vous ne pouvez plus rembourser vos mensualités de crédit immobilier. La banque peut saisir le bien et le vendre pour se rembourser en partie ou en totalité. Elle ne peut saisir que le bien hypothéqué pour se rembourser. Impossible de vous prendre vos autres possessions, immobilières ou non, et elle ne peut pas s’attaquer à vos revenus financiers.
Les organismes de crédit s’assurent que la marge hypothécaire suffira à couvrir le montant prêté. Mais si votre dette est supérieure à la valeur du bien hypothéqué, et si la banque n’a pas pu se rembourser intégralement, elle reste votre créancière.
Pour finir, une hypothèque dure aussi longtemps que le crédit immobilier. Une fois le crédit remboursé, l’hypothèque prend fin 1 an après le règlement de la dernière mensualité. Vous avez la possibilité de lever l’hypothèque en avance, par exemple en revendant le bien et en procédant au remboursement anticipé du prêt. Vous devez alors procéder à une mainlevée et régler des frais supplémentaires.
Quel impact sur vos frais d’achat immobilier à Tourcoing ?
Cette garantie engendre un supplément sur vos frais d’achat immobilier à Tourcoing. Ceci est dû à la création d’un acte obligatoire signé devant un notaire, puis enregistré auprès des services de publicité foncière. Les frais sont calculés sur la base du montant du crédit immobilier. Dans la plupart des cas, ils s’élèvent entre 1,5 % et 2 %.
En tout, ces frais d’achat immobilier à Tourcoing comprennent :
- Taxe de publicité foncière ;
- Contribution de sécurité immobilière ;
- Rémunération du notaire ;
- Coût des recherches d’états hypothécaires (le notaire doit s’assurer que le bien n’est pas déjà grevé par une autre hypothèque) ;
- TVA ;
- Enfin, les débours éventuels.
Vous pouvez réduire ces frais en adossant à votre emprunt un prêt conventionné (ce qui donne lieu à une réduction sur les frais notariés), en négociant avec la banque pour qu’elle prenne en charge une partie des dépenses (vous avez besoin d’un excellent dossier), ou en faisant appel à un courtier en immobilier pour négocier à votre place.
Si vous levez l’hypothèque en avance, une procédure à mainlevée est également payante. Elle vaut autour de 0,7 % du montant emprunté.
Pouvez-vous souscrire un crédit immobilier sans hypothèque ?
Vous êtes obligé d’offrir une garantie à la banque pour emprunter, et la banque peut exiger une hypothèque si le crédit est trop risqué. Autrement, vous avez comme solutions :
- De vous inscrire en privilège du prêteur de deniers (IPPD). Ce mécanisme s’applique uniquement aux biens immobiliers déjà construits. S’il y a plusieurs créanciers, l’IPPD donne la priorité au remboursement de l’établissement de prêt.
- De recourir au cautionnement, c’est-à-dire que quelqu’un se porte garant (une personne physique ou morale).
Ces solutions vous coûtent moins cher en frais d’achat immobilier à Tourcoing. En définitive, c’est à vous de décider si vous préférez l’hypothèque pour votre crédit immobilier.
